Durante los últimos días, varias entidades bancarias recomiendan a sus clientes firmar su hipoteca antes de la entrada en vigor de la Ley Reguladora de Contratos de Crédito Inmobiliario, que está prevista para el 16 de junio. Su excusa es que las condiciones del préstamo podrían empeorar a partir de esa fecha, pero ¿es realmente así?
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Menos gastos y mayor flexibilidad con la nueva ley
Según los analistas del comparador, una de las ventajas de la nueva ley hipotecaria es que obliga al banco a pagar todos los gastos de constitución de sus hipotecas a excepción de la tasación. En consecuencia, esperar a su entrada en vigor puede suponer un ahorro, aunque desde HelpMyCash.com recuerdan que muchas entidades se han adelantado yya asumen estas costas de escrituración. Y en ciertos casos, incluso le pagan la tasación al cliente.
Otro punto fuerte de la normativa nueva es que el cliente podrá suscribir los seguros de hogar y vida con la compañía que quiera sin que el banco pueda subirle el interés por ello o pueda empeorarle las condiciones de cualquier otra manera. Así, si el cliente prefiere esperar al 17 de junio (el 16 es domingo), podrá comparar el precio de varias pólizas y quedarse con la que le salga más a cuenta, lo que le permitirá ahorrar una buena suma de dinero cada año.
Asimismo, los que firmen su hipoteca tras la entrada en vigor de la ley podrán beneficiarse de unas comisiones por amortización anticipada más baratas. En estos momentos, la compensación por este concepto es del 0,5% (0,25% a partir del sexto año). En cambio, a partir del 16 de junio, en las hipotecas variables no podrá superar el 0,15% durante los primeros cinco años o el 0,25% durante los primeros tres años. En las fijas, podrá ser del 2% durante la primera década y del 1,5% posteriormente, aunque solo podrá aplicarse si al banco se le genera una pérdida financiera.
Las hipotecas podrían encarecerse
Estas son las principales ventajas económicas de contratar el préstamo hipotecario cuando se aplique la nueva legislación. No obstante, los bancos también podrían empeorar las condiciones de sus hipotecas tras la entrada en vigor de la ley, pues esta les obligará a asumir unos mayores costesy riesgos (los gastos de constitución, comisiones por amortización anticipadas más baratas…).
En consecuencia, existe la posibilidad de que las entidades suban los intereses de sus préstamos hipotecarios o apliquen una mayor comisión de apertura. De hecho, es algo que ya ocurrió a principios de año después de que se aprobara la primera versión de la normativa en el Congreso de los Diputados. Aun así, los analistas del comparador matizan que ese encarecimiento podría verse suavizado por la propia competencia entre las entidades.
¿Mejor ahora o la semana que viene?
Con todos estos datos sobre la mesa, si el banco ofrece una hipoteca sin comisiones y sin segurosvinculados y paga todos los gastos de constitución (o exige abonar solo la tasación), desde HelpMyCash recomiendan formalizar la operación antes del 16 de junio. En estos casos, esperar puede no valer la pena, ya que el préstamo ya cuenta con las ventajas que disfrutaríamos con la nueva normativa y, en caso de esperar a la semana que viene, el banco podría empeorar su oferta.
En otros supuestos, los expertos consideran que es el cliente el que debe valorar qué prefiere: disfrutar de menos costes y una mayor flexibilidad a sabiendas de que el banco podría subir el interés de la hipoteca o firmar antes de la entrada en vigor de la ley para que las condiciones no cambien.
En cualquier caso, si se cuenta con una oferta vinculante, la entidad estará obligada a mantener las condiciones hasta la fecha establecida y si el plazo de la oferta supera el 16 de junio, esta ya tendrá que contemplar las nuevas medidas.
