Aunque aún son pocas las empresas españolas que ofrecen pagos de banca abierta, porque la experiencia no ha sido lo suficientemente buena, según va implantándose la autenticación app2app, los pagos online ganan terreno al ser mucho más rápidos y sencillos. TrueLayer procesa más de la mitad de los pagos de banca abierta en España, para empresas como HeyTrade, Revolut y Paysafe, siendo el único proveedor de banca abierta que soporta los procesos app2app para todos los bancos españoles. Aquí se explica con detalle en qué consiste esta nueva tecnología que facilita los pagos en línea, el recorrido hasta ahora en España, el impacto y lo que está por venir.
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¿En qué consiste la autenticación app2app?
??La autenticación app2app para banca abierta es una forma más rápida y sencilla de dar permiso a un tercero para que acceda a sus datos bancarios o realice un pago en su nombre. Sin app2app, una persona que intenta hacer un pago de banca abierta en su teléfono móvil es redirigida a una versión web de su banca online, donde tiene que iniciar sesión introduciendo un nombre de usuario y una contraseña, antes de que se le pida que confirme el pago. Con app2app, la persona es redirigida automáticamente a su aplicación de banca online, donde puede iniciar la sesión biométricamente con identificación facial o su huella dactilar.
Los procesos app2app se han implementado en Reino Unido desde 2018 y son una razón importante por la que los pagos de banca abierta en Reino Unido están despegando (con un crecimiento del 500% en el último año).
¿Qué ha ocurrido en España?
TrueLayer lanzó su plataforma de datos y pagos en España en 2020, pero descubrió que el desempeño de los procesos de los usuarios bancarios estaba por detrás de otros mercados europeos. La razón principal de este menor rendimiento era la forma en que los bancos habían implementado los pagos de banca abierta, exigiendo a los usuarios un paso adicional para permitir el acceso a su cuenta, además de la habitual autorización de pago habitual. Además, si querías hacer un pago de banca abierta en España, tenías que introducir manualmente tu nombre de usuario y contraseña, lo que hacía el proceso más lento, complejo y propenso a errores.
En junio de 2020, el regulador de la Directiva PSD2 en Europa, la Autoridad Bancaria Europea (ABE), intervino. Dejaron claro que debe existir paridad entre la experiencia bancaria online que los bancos ofrecen directamente a sus clientes y el servicio que prestan a través de las API de la PSD2. La ABE declaró que si los bancos no eliminaban los obstáculos a la experiencia de banca abierta antes de abril de 2021, los reguladores nacionales deberían adoptar nuevas medidas de supervisión, incluida la imposición de multas. Los bancos se pusieron a trabajar en la mejora de la experiencia de autenticación de banca abierta para equipararla a la de sus propias aplicaciones bancarias. Todos los bancos españoles han habilitado la autenticación biométrica app2app, lo que agiliza y facilita la autenticación de un pago o una solicitud de datos de banca abierta, y pone la experiencia en línea con la de países como Reino Unido.
¿Cuál es el impacto en España?
Hemos estado probando estos procesos para los datos y los pagos desde febrero, y en los últimos meses hemos visto que las tasas de conversión han aumentado un 10% de media. Las tasas de conversión de los pagos de banca abierta rivalizan ahora con las de otros métodos de pago como las tarjetas de crédito y estamos encantados de trabajar con más empresas para ayudarles a aprovechar las ventajas de los pagos de banca abierta en España.
¿Qué viene ahora?
Ahora que los nombres de usuario y las contraseñas se han sustituido por la autenticación biométrica, nos centraremos en compartir más buenas prácticas con los bancos en España, basándonos en nuestros hallazgos en el Reino Unido y Europa para optimizar aún más la experiencia de usuario en los pagos. El siguiente país es Francia, donde el organismo regulador ha establecido un calendario para que los bancos puedan ofrecer servicios app2app, así que no pierdas de vista este espacio.
